Decentralizované pojištění – disrupce trhu a výzva zároveň (zpráva z Defcon1 vol.I)

FlightInsuranceDnes se dotkneme často diskutovaného tématu, které je podstatou možné budoucností některých druhů pojištění. Do Česka se toto téma dostalo tak trochu oklikou na deštivý a chladný den výročí 100.let republiky. V Praze se konala konference D1Conf. V hubu NODE5 ji pořádala firma Etherisc.

Pojmosloví zmíněné v titulku zahrnuje standardní známé, ale i zcela nové pojmy. Především je  to blockchain – technologie na které je dnes postavena celá řada aplikací, zejména kryptoměn. Perspektivní a hodně diskutovanou budoucí oblastí využití je ale také pojištění. Německá společnost Etherisc se zaměřuje na využití decentralizovaných blockchain aplikací pro různé pojistné produkty.  Vyvinula dokonce vlastní platformu, která to již dnes umožňuje. Jak funguje je vhodné si osvětlit na příkladu pojištění, které přímo Etherisc nabízel v demo provozu do konce října 2018.

Jaký problém platforma a použití technologie blockchain řeší

  • Tradiční pojištovací společnosti jsou v konfliktu zájmu, kdy zákazník chce maximalizovat finanční krytí svých škod a pojišťovatel naopak chce maximalizovat svůj zisk a zdráhá se škody vyplácet.
  • Likvidace škod je pro zákazníka dodnes leckdy traumatickou záležitostí, která je zdlouhavá, často konfliktní a neuatomatizovaná
  • Pojišťovny mají zastaralé procesy a nadbytečný personál, jehož cenu ovšem promítají do nákladů, které přenášejí na zákazníky
  • Některé produkty pojišťovny nenabízejí, poněvadž nemají vysokou škálovatelnost anebo nejsou atraktivní pro méně rozvinuté trhy v zemích třetího světa

Není naším záměrem, abychom tu do detailu rozebírali komplexitu možných produktů a přístupů. Zaujalo nás ale využití blockchain technologie v konkrétních případech. Pozornost si například zaslouží unikátní řešení Flight Delay – pojištění zpoždění letu, které spustila společnost Etherisc pro účastníky svých konferencí. Přes webové rozhraní si zákazník objedná pojistku a po zpožděném příletu letadla okamžitě dochází k proplacení pojistného krytí. Řešení využívá veřejné informace o zpoždění od specializovaných portálů. Odpadá tedy zdlouhavé handrkování s leteckou společností či likvidací pojišťovny. Datové informace jsou automaticky propojeny s parametry pojistky.

Vše je trasnparentní a viditelné v blockchainovém řetězci. Na dotaz jaký je benefit poskytování takovéhoto a dalších pojištění pro pojišťovny, odpověděl zástupce Eteriscu, že v současné době asi žádný. Jedná se tedy o disrupci, kde se otevírá značný prostor pro brokery a další licencované subjekty, kteří mohou obsadit nikové trhy a rozjet vlastní pojištění. Ovšem kromě regulačního rámce potřebují i kapitál, který v připadě Etheriscu dodali sami zakladatelé. Flight Delay byl poskytován účastníkům tří konferencí po celém světě, v pozadí stála pojišťovna Atlas z Malty. Prodalo se na 100 pojistek, premium činilo 3.2ETH a $1200, vyplaceno bylo  6 případů zpožděných letů a čistý zisk činil 3ETH. (1 ETH – 4507 Kč 1.1.2018)

node1
Panel konference D1CONF a diskuze k využití technologie blockchain v pojišťovnictví

Uvidíme jaká bude další budoucnost decentralizovaného pojištění, kde komunity hrají větší roli než tradiční hráči. Slibně to může vypadat zejména pro konečného spotřebitele. V každém případě jsme na velmi slibném  počátku zásadní proměny celého odvětví.

Daniel Konečný, daniel.konecny@principal.cz
Petr Moláček, petr.molacek@principal.cz